富田林市で気に入った家を見つけ、 住宅ローンの事前審査を申し込んだものの否決された。
そんな結果になると、 「もう家は買えないのでは？」 と不安になる方もいると思います。
特に詳しい理由が分からない場合、
年収が原因だったのか。
車ローンが残っているからなのか。
昔の支払い遅れなのか。
転職や勤続期間なのか。
購入しようとした物件なのか。
自分なりに理由を探し続けてしまうことがあります。
まず行いたいのは、 理由が分からないまま別の金融機関へ次々申し込むことではなく、
前回どのような条件で申し込んだのかを整理することです。
住宅ローンの審査は、 年収や支払い遅れなど 一つの項目だけを見て考えられるものではありません。
この記事では、 富田林市で住宅ローン審査に落ちた方へ向けて、 否決後に確認したいポイントと、 住宅購入をどう組み立て直すかを解説します。
住宅ローン審査に落ちたら、前回の申込みを振り返る
住宅ローンが否決されると、 「次はどこの銀行に申し込めばいい？」 と考えたくなるかもしれません。
しかしその前に、 前回の申込条件を一度整理します。
・どの金融機関、住宅ローン商品へ申し込んだか
・購入予定だった物件価格
・借入希望額
・自己資金
・申込時の年収、所得
・勤務先、勤続期間
・雇用形態
・車ローン等の既存借入
・毎月の返済額
・過去の支払いで気になること
例えば、 「年収が低いから落ちた」 と思っていても、 それが本当の否決理由だったとは限りません。
反対に、 昔の支払い遅れが気になっていたとしても、 それだけが理由だったと断定することもできません。
住宅ローンでは複数の条件が関係するため、 一つの項目だけを原因と決めつけないことが大切です。
昔の支払いが気になる場合は信用情報を確認する方法がある
クレジットカードやローンの支払いについて 心当たりがある場合は、 信用情報を本人が確認する方法があります。
代表的な信用情報機関には、 CIC、 JICC、 全国銀行個人信用情報センターがあります。
本人開示を利用すると、 現在登録されているローンやクレジットの契約内容、 残高、 支払い状況などを確認できます。
信用情報機関は、 金融機関の住宅ローン審査そのものを行っている機関ではありません。
本人開示は、 住宅ローンの答え合わせではなく、 現在登録されている自分の情報を確認するために使います。
「ブラックリスト」という名前の名簿があるわけではない
住宅ローンについて検索していると、 「ブラック」という言葉をよく目にします。
しかしCICは、 ブラックリストという名称のリストはないと案内しています。
支払い遅れ等があれば、 その内容が客観的な取引事実として信用情報に反映されます。
そのため、 「自分はブラックだから絶対に無理」 と決めるのではなく、 何の支払いが気になっているのかを具体的に整理します。
車ローン・カードローンなど現在の借入も確認する
住宅ローンに落ちた後は、 過去だけではなく 現在返済している借入も確認します。
・自動車ローン
・教育ローン
・カードローン
・キャッシング
・ショッピングの分割払い
・リボ払い
ここで確認したいのは、 借入残高だけではありません。
毎月いくら返済しているのか まで確認します。
例えば【フラット35】では、 自動車ローン、 教育ローン、 カードローン、 キャッシング、 商品の分割払い・リボ払いなども含めて 総返済負担率を確認します。
現在の返済を含めて、 住宅ローンを組んだ後の返済負担を考えるということです。
完済できる借入があったとしても、 「完済すれば必ず住宅ローンに通る」 という意味でもありません。
住宅ローン全体の条件を整理する必要があります。
年収・勤続年数・転職だけで住宅ローンの結果を決めない
住宅ローンが否決されると、 年収や勤続年数が原因だったのではないかと 考える方もいます。
もちろん、 現在の収入や勤務状況は 住宅ローンを検討するうえで重要です。
ただし、 すべての金融機関について
「年収○万円以下なら無理」
「勤続1年未満なら無理」
と一律に断定することはできません。
金融機関や住宅ローン商品によって 申込条件や審査基準が異なるためです。
・現在の年収、所得
・勤務先
・勤続期間
・雇用形態
・転職した時期
・現在の仕事内容
・自営業なら申告所得や事業年数
・希望する借入額
大切なのは、 年収という数字だけを見るのではなく、 購入しようとしている住宅価格とのバランスまで考えることです。
前回の借入希望額が今の条件に合っていたか確認する
住宅ローンに落ちた後、 金融機関だけを変えるのではなく、 必要としている借入額も見直します。
例えば、 3,500万円の住宅で審査を申し込んだとします。
でも、 家族が本当に欲しかったものは 「3,500万円の住宅」 でしょうか。
子ども部屋かもしれません。
駐車場2台かもしれません。
広いリビングかもしれません。
駅へのアクセスかもしれません。
絶対に残したい住宅条件と、 動かしてもよい条件を分けることで、 別の住宅が候補になることがあります。
借りられる最大額だけではなく、 購入後も無理なく返済を続けられる住宅費から 予算を考えることも重要です。
住宅ローンでは申込者だけでなく購入物件も確認される
住宅ローンに落ちると、 「自分に何か問題があった」 と思ってしまいがちです。
しかし住宅ローンでは、 購入する不動産についても確認が行われます。
・土地、建物の権利関係
・接道状況
・建物に関する資料
・築年数や建物の状態
・借地権など特殊な権利関係
・担保評価に必要な情報
そのため、 一つの住宅で審査が進まなかったからといって、 自分の年収や信用情報だけが原因だったと 断定することはでき
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