大阪狭山市で支払い遅れ・延滞があると住宅ローンは通らない？審査前に確認したいこと

大阪狭山市で住宅購入を考えているものの、 過去の支払い遅れが住宅ローン審査に影響しないか不安になっていませんか？

クレジットカードの引き落とし日に口座残高が足りなかった。 カードローンの返済を遅らせたことがある。 スマートフォンの料金を払うのが遅れた。 公共料金を滞納したことがある。

こうした経験があると、 「一度でも延滞したら住宅ローンは通らないのでは？」 と心配になる方がいます。

特に注意したいのが、 「携帯料金を遅らせた」 「公共料金を遅らせた」 といった言葉だけでは、 信用情報との関係を正確に判断できないことです。

この記事では、 大阪狭山市で住宅ローンを考えている方に向けて、 支払い遅れ・延滞と信用情報の関係、 携帯電話や公共料金の考え方、 審査前に確認したいことを整理します。

支払い遅れがあると住宅ローンは通らない？

結論からいうと、 過去に支払いを遅らせた経験があるというだけで、 「住宅ローンは絶対に通らない」 と断定することはできません。

住宅ローンの審査では、 信用情報だけではなく、 年収や勤務状況、 現在の借入、 希望する借入額など、 さまざまな情報が関係します。

JICCも、 一般的には年齢・勤務年数・居住年数・年収などの属性、 借入件数・借入総額、 支払遅延の有無などの信用情報、 各社独自の情報などを基に総合的に判断すると案内しています。

まずは、 気になっている支払いについて具体的に整理します。

数年前のことで記憶が曖昧なら、 記憶だけで判断せず、 信用情報を本人開示して現在の登録内容を確認する方法があります。

「数日の支払い遅れ」と「延滞」を全部同じに考えない

住宅ローン相談では、 「昔カードの支払いを1回遅らせたので延滞があります」 という方もいます。

しかし、 本人が日常会話で使う「延滞」と、 信用情報の開示結果に記録される内容を そのまま同じ意味だと考えない方が安全です。

信用情報には、 契約内容や残高だけではなく、 入金状況や返済状況などが登録されます。

CICでは、 お支払状況に関する情報として、 残債額、請求額、入金額、入金履歴、 異動の有無、異動発生日、延滞解消日などが挙げられています。

JICCでも、 返済状況に関する情報として、 入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等が登録対象として示されています。

住宅ローン申込み前に気になる場合は、 現在登録されている事実を確認してから考えます。

携帯電話料金を遅らせたことがある場合は何を確認する？

住宅ローン相談で非常に多いのが、 「昔、携帯代を滞納したことがあります」 という不安です。

ここでは、 何の料金を遅らせたのかを分けて考える必要があります。

通話料金等だけの場合

JICCは、 通話料金等のみであれば割賦商品に含まれないため、 信用情報機関には登録されないと説明しています。

ただし、 通信料金をクレジットカードで支払っていて、 そのクレジットカード自体の支払いを延滞した場合には、 カードの支払いに関する情報が登録される場合があります。

スマートフォン本体を分割購入している場合

一方、 携帯電話本体を分割で購入している場合は話が変わります。

JICCは、 携帯電話本体を分割購入している場合には 割賦料金として登録され、 延滞基準に該当すれば延滞情報が登録されると案内しています。

「携帯料金だから信用情報とは関係ない」 とも、 「携帯料金を遅らせたから住宅ローンは無理」 とも一括りにしないことが重要です。

電気・ガス・水道・税金を遅らせた場合は？

公共料金や税金を遅らせた経験から、 住宅ローンへの影響を心配する方もいます。

JICCは、 公共料金や税金を口座引落しなどで直接支払っている場合、 その支払情報はJICCには登録されないと説明しています。

ただし、 ここでも支払方法には注意が必要です。

公共料金等をクレジットカードで支払っていて、 カード会社への支払いを延滞した場合には、 クレジットカードの支払いに関する延滞情報が登録される場合があります。

住宅ローン相談では、 こうした違いを整理せず 「昔公共料金を遅らせたからブラックだ」 と思い込んでいるケースがあります。

まず事実を分けて考えることが重要です。

「5年以上前なら絶対大丈夫」と決めつけない

信用情報について調べると、 「5年」という数字をよく目にします。

実際、 CICはクレジット情報について 契約期間中および契約終了後5年以内を保有期間としています。

JICCでも、 現在の契約については原則として 契約継続中および契約終了後5年以内など、 情報の種類ごとに登録期間が定められています。

ただし、 ここから 「支払いが遅れた日から5年経てば必ず全部消える」 と単純化するのは危険です。

特にJICCでは、 2019年9月30日以前の契約と 2019年10月1日以降の契約で、 一部の登録期間の説明が異なります。

そのため、 「ちょうど5年前だから大丈夫」 と日付だけで住宅ローンを判断するより、 気になる場合は現在の開示結果を確認する方が確実です。

支払い遅れが気になるならCIC・JICC・KSCの本人開示を検討する

過去の支払いを正確に覚えていない場合、 信用情報機関の本人開示制度を利用できます。

住宅ローンを検討する際によく確認される信用情報機関として、 CIC、 JICC、 全国銀行個人信用情報センターがあります。

本人開示によって、 自分について現在登録されている ローンやクレジット等の契約内容、 残高、 返済・支払い状況などを確認できます。

信用情報機関が住宅ローンの承認を決めているわけではなく、 実際の審査は各金融機関等が行います。

そのため本人開示の目的は、 住宅ローンの合否を予想することより、 自分の現在の信用情報を正確に把握することにあります。

延滞情報を不動産会社が消すことはできない

支払い遅れが気になっている方ほど、 「信用情報をきれいにできます」 「延滞情報を消せます」 という言葉には注意してください。

不動産会社が、 正しく登録されている信用情報を 住宅ローン審査のために自由に削除することはできません。

また、 住宅ローンを通したいからといって、 事実と異なる内容で申告するべきでもありません。

開示内容に身に覚えのない情報や、 事実と異なると思われる内容があれば、 信用情報機関の案内に従って登録会社等へ確認します。

住宅ローン審査前に支払い遅れ以外も整理する

過去の延滞が気になると、 そこだけに意識が集中しがちです。

しかし住宅ローンを考えるなら、 現在の条件も一緒に整理します。

例えば【フラット35】では、 住宅ローン以外にも、 自動車ローン、 教育ローン、 カードローン、 キャッシング、 商品の分割払いやリボ払いなどを含めて 総返済負担率を確認します。

つまり、 過去の支払い遅れだけではなく、 現在どのくらい返済を抱えているのかも住宅予算を考えるうえで重要です。

支払い遅れがあったからと家探しまで止める必要はない

信用情報が気になると、 住宅ローンのことばかり考えてしまいます。

しかし、 住宅購入の目的は 住宅ローン審査に合格することそのものではありません。

今より広い家に住みたい。 子ども部屋が欲しい。 駐車場が欲しい。 家族で過ごせるリビングが欲しい。 大阪狭山市で長く暮らしたい。

そうした希望があって、 住宅購入を考え始めたはずです。

信用情報と現在の借入状況を整理したら、 次は住宅側の条件を考えます。

大阪狭山市内には、 南海高野線の 狭山駅・大阪狭山市駅・金剛駅 があります。

駅への近さを優先するのか。 中古戸建まで比較するのか。 駐車場を優先するのか。 部屋数を優先するのか。

住宅ローンの条件と家族が求める暮らしの両方を見ながら、 現実的な住宅予算を考えていきます。

支払い遅れが気になる方に株式会社藤原不動産ができること

株式会社藤原不動産が、 住宅ローンの承認を保証することはできません。

金融機関の審査基準を変えたり、 正しく登録されている信用情報を自由に削除したりすることもできません。

そのうえで、

「昔の支払い遅れが気になって、 住宅ローンを申し込むのが怖い」

という段階から、 住宅購入に必要な条件を整理することはできます。

信用情報だけを見て 「買える・買えない」 と判断するのではなく、 現在の収入や借入、 必要な住宅ローン額、 実際に探したい住宅まで一緒に整理します。

まとめ｜支払い遅れが気になるなら「何を・いつ・どう支払ったか」から確認する

過去に支払いを遅らせた経験があると、 住宅ローンを申し込むこと自体が怖くなるかもしれません。

しかし、 「昔延滞した」 という一言だけでは現在の状況は分かりません。

特に、 携帯電話料金、 公共料金、 クレジットカードなどは、 何をどの方法で支払っていたのかによって整理の仕方が変わります。