河内長野市で支払い遅れ・延滞があると住宅ローンは通らない？審査前に確認したいこと

河内長野市で家を買いたいけれど、 昔のクレジットカードや携帯電話、車のローンなどの支払い遅れが気になっている。

「一度でも延滞したら住宅ローンは通らない？」 「数年前の支払い遅れも審査に影響する？」 「審査に出す前にCICを確認した方がいい？」

このような不安から、気になる住宅があっても事前審査へ進めずにいる方もいます。

記憶だけで「自分はブラックだから無理」と判断する必要もありません。 必要であれば、本人開示によって現在の信用情報を確認する方法があります。

この記事では、河内長野市で住宅購入を考えている方へ、 過去の支払い遅れや延滞が気になる場合に、住宅ローン審査前に何を確認すればよいのかを順番に解説します。

【早見表】支払い遅れが気になる方は、まず何をすればいい？

最初に、自分がどこから確認すればよいのかを整理してみましょう。

支払い遅れが一度でもあれば住宅ローンは通らない？

「クレジットカードを一度遅らせたことがあります。住宅ローンは無理でしょうか？」

こうした質問に対して、 支払い遅れがあったという情報だけで 「通る」「通らない」と断定することはできません。

信用情報には、 クレジットやローンについての契約内容や支払い状況など、 客観的な取引事実が登録されます。

一方で、 住宅ローンの審査そのものを信用情報機関が行うわけではありません。

金融機関等が信用情報を参考資料の一つとして利用し、 その他の情報も含めて審査します。

まず「何の支払いを遅らせたのか」を確認する

一口に支払い遅れといっても、内容はさまざまです。

「昔何かを遅らせた気がする」という記憶だけでは、 現在の状況を正確に判断できません。

まずは、 契約先、支払いの種類、時期、その後どうなったかを思い出せる範囲で整理します。

いつ頃の支払い遅れだったか

数か月前なのか、数年前なのか。 現在もその契約が続いているのか、すでに終了しているのか。

信用情報には情報の種類ごとに登録・保有期間があります。 そのため「昔のこと」という言葉だけでは現在の登録状況までは分かりません。

現在は支払いが終わっているか

過去の出来事だけでなく、現在その契約がどうなっているのかも確認します。

現在も未払いがあるのか。 すでに支払い済みなのか。 契約自体が終了しているのか。

住宅ローンの申込みを急ぐ前に、まず事実関係を整理することが大切です。

携帯料金を遅らせたことがある場合は「通信料」と「端末代」を分ける

住宅ローン相談でよくあるのが、 「昔、携帯料金を遅らせたことがあります」というケースです。

この場合、 毎月の通信サービス料金と、 スマートフォン本体を分割購入した場合の端末代金を分けて確認します。

端末を分割購入している場合、 端末代金についてはクレジット契約として信用情報に関係する場合があります。

当時どのような契約だったのか分からない場合には、 契約内容や信用情報を確認していきます。

「ブラックリストに載った」と自己判断しない

支払い遅れについて検索すると、 「ブラックになった」 「ブラックリスト入り」 という表現をよく見かけます。

しかしCICは公式に、 「ブラックリストという名のリストはありません」 と案内しています。

支払いが遅れた場合には、 その内容が客観的な取引事実として信用情報へ反映されます。

記憶が曖昧ならCIC・JICC・KSCの本人開示を検討する

昔の支払い遅れについて正確に覚えていない場合、 本人が自分の信用情報を確認する制度があります。

どの機関を確認すればよいか分からない場合には、 過去に利用した金融機関やクレジット会社、ローン会社などを整理します。

具体的な開示方法や費用、開示報告書の確認方法については、 シリーズ④で詳しく解説します。

本人開示をしても「前回なぜ落ちたか」までは分からない

すでに住宅ローン審査に落ちた経験がある場合、 「信用情報を開示すれば否決理由が書いてある」と思うかもしれません。

しかし、 信用情報機関が住宅ローンの審査を行っているわけではありません。

本人開示で確認できるのは、 自分について登録されている信用情報です。

金融機関が前回の審査でなぜ否決したのか、 その理由そのものを信用情報機関が特定してくれる制度ではありません。

そのため、 一度否決されている場合は信用情報だけでなく、 前回の借入希望額や物件価格、当時の借入、勤務状況なども整理します。

過去の延滞だけでなく「現在の借入」を忘れない

昔の支払い遅れが気になる方ほど、 過去のことだけに意識が向きがちです。

しかし住宅ローンを考えるときには、 現在返済しているローン等も確認します。

例えば【フラット35】では、 総返済負担率を計算する際に、 住宅ローン以外の自動車ローン、教育ローン、カードローン、商品の分割払いやリボ払い等も含まれます。

そのため、 「延滞があるか」だけではなく、 現在毎月どの程度の返済をしているのかも重要な確認項目です。

【審査前チェック表】ここまで整理できれば住宅ローン相談がしやすい

支払い遅れが気になる方は、 住宅ローンの相談前に次の項目を整理しておくと状況を説明しやすくなります。

河内長野市で「買える住宅」ではなく「無理なく暮らせる住宅」を考える

住宅ローンの不安を整理した後は、 河内長野市でどのような住宅を探すのかも考えます。

河内長野市には南海電鉄と近鉄の2路線が通っており、 河内長野駅では南海高野線と近鉄長野線を利用できます。

通勤のために駅へのアクセスを重視する家庭もあれば、 車移動を前提として住宅の広さや駐車スペースを優先する家庭もあるでしょう。

住宅ローンの借入可能額だけを基準にするのではなく、 購入後の生活に無理がない住宅費から物件条件を考えることも重要です。