枚方市で支払い遅れ・延滞があると住宅ローンは通らない？審査前に確認したいこと

枚方市で住宅購入を考えているものの、「クレジットカードの引落しができなかったことがある」「カードローンの返済を遅らせた」「携帯電話の支払いが遅れた」といった経験から、住宅ローン審査への影響が心配になっていませんか。

同じ「支払い遅れ」という言葉でも、クレジットカード、カードローン、自動車ローン、携帯電話の通信料金、スマートフォン本体の分割代金では内容が異なります。

また、昔の支払いだけを気にするのではなく、現在残っている借入や毎月返済額、年収、自己資金、希望する住宅価格なども住宅購入では重要です。

この記事では、枚方市で住宅ローンを検討している方へ、支払い遅れ・延滞と信用情報の関係、携帯電話や公共料金で誤解しやすいポイント、本人開示、現在の借入、申込み前の整理方法まで分かりやすく解説します。

一度支払いを遅れたら住宅ローンは通らない？

住宅ローンの相談でよくあるのが、「一度でもカードの支払いを遅れたら住宅ローンは無理ですか？」という不安です。

しかし、支払い遅れの内容はすべて同じではありません。

口座残高不足に気づき、その後すぐに支払ったケースと、長期間にわたって返済が行われなかったケースを同じものとして扱うことはできません。

CICでは「異動情報」について、約定返済日より61日以上または3か月以上支払いが延滞しているものなどを案内しています。

住宅ローンでは信用情報だけでなく、収入、勤務状況、現在の借入、希望借入額、自己資金、購入予定物件など複数の条件が関係します。

まず「何の支払いを遅れたのか」を分けて考える

過去の支払い遅れに心当たりがある場合、最初に行いたいのが契約の種類を整理することです。

「昔何かを遅れた気がする」という曖昧な記憶だけでは、現在の住宅ローンへの影響を判断できません。

記憶が曖昧ならCIC・JICC・KSCの本人開示を検討する

昔利用していたクレジットやローンについて、現在どのような情報が登録されているのか分からない場合には、本人開示を利用する方法があります。

代表的な信用情報機関には、CIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）があります。

本人開示では、それぞれの機関に登録されている契約内容、残高、返済・支払状況などを本人が確認できます。

本人開示は、「昔の記憶」ではなく「現在どのような情報が登録されているのか」を確認するために使います。

確認した後は、信用情報だけを見るのではなく、現在の借入、月返済額、収入、自己資金、希望物件価格まで一緒に整理します。

携帯電話の支払い遅れは「通信料金」と「端末代」を分ける

住宅ローン相談で特に誤解されやすいのが携帯電話です。

「昔携帯代を遅れたことがある」と聞くと、それだけで信用情報に問題があると思ってしまう方もいます。

しかし、携帯電話の請求には大きく分けて、通話・データ通信などの通信サービス料金と、スマートフォン本体を分割購入した場合の端末代金があります。

JICCでは、通話料金等のみであれば割賦商品には含まれないため信用情報機関には登録されない一方、携帯電話本体を分割購入している場合は割賦料金として登録され、延滞基準に該当すれば延滞情報が登録されると案内しています。

電気・ガス・水道なども「どう支払っていたか」を確認する

公共料金についても、「一度遅れたら必ず信用情報に登録される」と一括りにはできません。

電気・ガス・水道などを事業者へ直接支払っていた場合と、クレジットカードで支払っていた場合では契約関係が異なります。

クレジットカード払いの場合は、公共料金そのものとは別に、カード会社へ利用代金を支払う契約があります。

昔の電気代や携帯料金という名称だけから、現在の住宅ローンへの影響を断定することは避けた方がよいでしょう。

モデルケース｜支払い遅れが気になる場合はどう整理する？

※上記は住宅購入の考え方を説明するための架空モデルケースです。株式会社藤原不動産の実際の住宅ローン承認事例ではなく、同じ条件で住宅ローンが承認されることを示すものでもありません。

「5年経てば絶対大丈夫」と言い切れない

信用情報について調べると、「5年」という数字を目にすることがあります。

JICCでは、2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況に関する情報は契約継続中および契約終了後5年以内など、情報の種類ごとに登録期間を定めています。

しかし、これを「支払いを遅れた日から5年経ったら必ず全部消える」と読み替えることはできません。

「あと何年待てばいい？」だけではなく、「今の信用情報と今の家計はどうなっている？」という視点で考えましょう。

過去の延滞だけでなく「現在いくら返しているか」も確認する

過去の支払い遅れが気になっている方ほど、現在の借入を見落とさないことが重要です。

同じ年収でも、他の返済がない家庭と、住宅ローン以外に毎月数万円を返済している家庭では、住宅購入後の家計は異なります。

支払い遅れをきっかけに住宅購入前の家計を整理する

過去の支払い遅れは変えることができません。

しかし、現在の家計は整理できます。

今使っていないカードや契約がないか確認する。現在の借入残高を把握する。毎月の返済を一覧にする。住宅購入後に残しておきたい預貯金を決める。

そして、「住宅ローンで最大いくら借りられるか」ではなく、「毎月いくらまでなら無理なく住宅費へ使えるか」を考えます。

枚方市では予算を見直しても家探しを組み直せる

枚方市は、市の西部を京阪電鉄、東部をJR学研都市線が走っています。

住宅ローンの整理によって当初より購入予算を見直すことになっても、枚方市そのものをすぐ候補から外す必要はありません。

京阪沿線なら、枚方市駅・枚方公園・御殿山・牧野・樟葉方面などを比較できます。

JR学研都市線側では、長尾・藤阪方面なども生活動線に応じて検討できます。

駅徒歩、新築・中古、マンション・戸建て、築年数、広さ、駐車条件などを「残したい条件」と「動かせる条件」に分けて考えてみましょう。

支払い遅れが気になる方も藤原不動産へご相談ください

株式会社藤原不動産では、「クレジットカードの支払いを遅れたことがある」「携帯端末の分割払いが心配」「昔カードローンを利用していた」「住宅ローンへ申し込む前に状況を整理したい」といった段階から住宅購入相談に対応しています。

藤原不動産が住宅ローンの承認を保証することはできません。

また、金融機関等の審査基準を変更したり、正しく登録された信用情報を削除したりすることもできません。

そのうえで、現在の信用情報、既存借入、毎月返済額、収入、自己資金、希望物件価格を整理し、枚方市でどのような住宅購入計画が考えられるかを一緒に確認します。

過去の支払い遅れだけで家探しを終わらせるのではなく、現在の条件を確認した先で、「この家なら家族で無理なく暮らせそう」と思える住宅を探していきましょう。

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