松原市で家を買いたいけれど、 住宅ローンが通るか不安。
住宅ローンについて調べても、 「延滞」「ブラック」「返済負担率」「信用情報」 といった言葉ばかり出てきて、 結局自分の場合はどうなのか分からない方も多いでしょう。
実際の住宅ローン相談では、 同じ「審査が不安」という方でも事情は違います。
車ローンがある方。 カードローンを利用している方。 昔の支払い遅れが気になる方。 転職したばかりの方。 自営業の方。 すでに一度審査に落ちている方。
自分がどのケースに近いのかを整理し、
何を確認してから住宅ローンを考えるべきなのか
を明確にすることが第一歩です。
この記事では、 松原市で住宅購入を考えている方を想定した 10のモデルケースから、 住宅ローン相談で確認したいポイントを紹介します。
※以下は特定のお客様の実例や住宅ローン承認事例ではなく、 分かりやすくするために設定したモデルケースです。
松原市で住宅ローンが不安な方｜10のモデルケース
まずは自分に近いケースがないか確認してみてください。
30代会社員。 数年前にクレジットカードの引き落としに間に合わなかった記憶があるものの、 正確な時期や回数を覚えていないケースです。
何の支払いだったか、いつ頃だったか、現在の信用情報にどのように登録されているか。
共働き夫婦。 車を購入した際のローンが残っており、 毎月返済しながら住宅購入を検討しているケースです。
車ローンの残高だけでなく毎月・年間の返済額、住宅ローンを含めた購入後の返済負担。
生活費などでカードローンを利用しており、 現在も残高があるケースです。
「残高が少ないから関係ない」と自己判断せず、 現在の借入額と返済額を確認します。
借入先、残高、毎月返済額、利用状況、ほかの借入を含めた全体像。
過去に携帯料金を遅らせたことがあり、 住宅ローンへの影響を心配しているケースです。
この場合、 通信料金だったのか、 スマートフォン端末の分割代金だったのか、 クレジットカード払いだったのかを整理します。
支払いの内訳、端末分割の有無、カード払いの有無、現在の信用情報。
以前より収入は増えたものの、 転職してからまだ期間が短く、 住宅ローンを申し込めるのか不安なケースです。
「勤続○年以上でなければ絶対無理」と決めつけず、 現在の勤務状況や利用を検討する住宅ローン商品の条件を確認します。
転職時期、現在の雇用形態・収入、前職との関係、希望する借入額。
松原市で住宅購入を検討している自営業の方で、 会社員と審査の見られ方が違うのではないかと不安なケースです。
自営業だから一律に住宅ローンが利用できないわけではありません。 一方で、申告所得や事業状況など確認する内容があります。
確定申告の内容、所得、事業年数、現在の借入、希望借入額。
気に入った物件で事前審査を申し込んだものの否決。 理由が分からないまま別の金融機関へ申し込もうとしているケースです。
この場合は次の申込みを急ぐ前に、 前回の申込内容を整理します。
前回の金融機関、物件価格、借入希望額、当時の収入・借入、信用情報で気になる点。
クレジットカードのリボ払いや ショッピングの分割払いが複数残っているケースです。
一件ずつの金額だけを見るのではなく、 すべて合わせた返済状況を確認します。
各契約の残高、毎月返済額、ほかのローンを含めた年間返済額。
住宅購入を考えているものの、 手元に残しておきたい貯蓄もあり、 できるだけ自己資金を使いたくないケースです。
住宅ローンだけではなく、 購入時の諸費用や購入後の生活資金まで考える必要があります。
自己資金、諸費用、購入後に残したい現金、無理なく返せる毎月返済額。
河内松原駅周辺で新築戸建を探しているものの、 希望条件を満たす物件が想定予算より高くなっているケースです。
住宅ローン額を増やすことだけでなく、 駅距離や築年数、物件種別など住宅側の条件も整理します。
絶対に外せない条件と、変更できる条件を分けること。
信用情報が気になるケースは「記憶」だけで判断しない
ケース1やケース4、ケース7のように、 過去の支払いが気になる場合は、 「たぶん大丈夫」 「自分はブラックだろう」 という推測だけで判断しないことが大切です。
必要に応じて、 CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターなどの 本人開示を利用して現在の信用情報を確認できます。
また、以前の住宅ローン否決理由が 開示報告書に記載されるわけでもありません。
信用情報機関は審査そのものを行う機関ではなく、 実際の審査は金融機関等が行います。
車ローン・カードローンがあるケースは毎月返済まで確認
ケース2、ケース3、ケース8のように 現在借入がある場合、 残高だけを確認して終わらないようにします。
例えば【フラット35】では、 住宅ローン以外の自動車ローン、 教育ローン、 カードローン、 キャッシング、 商品の分割払いやリボ払いなども含めて 総返済負担率を確認します。
・何の借入か
・現在残高
・毎月返済額
・年間返済額
・完済予定時期
・住宅購入後も返済が続くか
「借入がある＝住宅ローン不可」 という意味ではありません。
現在の返済と新しい住宅ローンを合わせて 考えることが重要です。
転職・自営業など収入面が不安なケース
ケース5やケース6では、 信用情報とは別に 現在の収入や勤務状況を整理します。
住宅ローンの商品や金融機関によって 申込要件や審査基準は異なります。
そのため、
「転職したばかりだから絶対無理」
「自営業だから住宅ローンは無理」
と最初から決めつける必要はありません。
・現在の年収、所得
・勤務先、事業内容
・勤続期間、事業年数
・雇用形態
・確定申告内容
・現在の借入
・希望借入額
一度住宅ローンに落ちたケースは、次々申し込む前に整理する
ケース7のように すでに住宅ローンに落ちている場合、 一番知りたいのは 「なぜ落ちたのか」でしょう。
しかし信用情報機関は、 金融機関が否決した理由までは把握していません。
そのため、 前回の条件を一度整理します。
・物件価格
・借入希望額
・自己資金
・当時の年収、勤務状況
・当時の既存借入
・過去の支払いで気になること
そのうえで、 次の住宅ローンをどう考えるかを検討します。
住宅ローンだけでなく「家の価格」を変える選択肢もある
住宅ローンが不安なとき、 どうしても 「どうすれば希望額を借りられるか」 ばかり考えてしまいます。
しかし住宅購入では、 物件側の条件を変える方法もあります。
「3,000万円前後なら、 家族の希望を満たす家はないだろうか」
という考え方もできます。
駅徒歩を少し広げる。
新築だけでなく中古戸建も見る。
4LDKではなく3LDKも比較する。
住宅ローンだけではなく、 住宅そのものを見直すことで 選択肢が変わることがあります。
松原市なら4駅を基準に住宅条件を整理する
松原市内には近鉄南大阪線の 河内天美駅、 布忍駅、 高見ノ里駅、 河内松原駅があります。
同じ松原市でも、 どの駅を中心にするかで 住宅探しの条件は変わります。
・河内松原駅を中心に探す
・高見ノ里駅周辺まで広げる
・布忍駅周辺も比較する
・河内天美駅方面も見る
・駅徒歩15分、20分まで広げる
・中古戸建も候補にする
・中古マンションも比較する
「住宅ローンをいくら借りられるか」 だけで物件を決めるのではなく、 家族にとって必要な住宅条件とのバランスを考えます。
10ケースに共通するのは「一つの条件だけで判断しない」こと
今回の10ケースはそれぞれ状況が違います。
しかし共通するポイントがあります。
・年齢
・年収、所得
・勤務状況
・現在の借入
・毎月の返済額
・過去の支払いで気になること
・必要に応じた信用情報
・自己資金
・希望住宅価格
・必要な住宅ローン額
「車ローンがあるからダメ」 「転職したからダメ」 「昔延滞したからダメ」 というように、 一項目だけで結論を出さないことが大切です。
松原市で住宅ローンが不安な方に藤原不動産ができること
株式会社藤原不動産が 住宅ローンの承認を保証することはできません。
金融機関の審査基準を変更したり、 正しく登録されている信用情報を 自由に削除したりすることもできません。
そのうえで、
「自分の場合は何から確認すればいい？」
という段階から、 住宅ローンと物件探しを一緒に整理できます。
・昔の支払い遅れが気になる
・車ローンが残っている
・カードローンを利用している
・転職したばかり
・自営業で審査が不安
・一度住宅ローンに落ちた
・自己資金が少ない
・希望物件が予算より高い
まず現在の状況を整理する。
そのうえで、 住宅予算と松原市で希望する物件条件を考えます。
住宅ローンだけを通すことではなく、 購入後も無理なく暮らせる住宅購入を考えることが重要です。
まとめ｜松原市で住宅ローンが通らないと悩むなら、自分のケースを整理する
住宅ローンが不安になる理由は、 人によって違います。
昔の支払い遅れ。
車ローン。
カードローン。
転職。
自営業。
過去の住宅ローン否決。
大切なのは、 一つの言葉だけで 「自分は家を買えない」 と決めないことです。
次に、 確認すべき情報を整理する。
そして、
「今の自分たちなら、 松原市でどんな家を考えられるだろう」
という住宅購入へ進んでいきましょう。
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