枚方市で住宅ローン審査に落ちたら？否決後に確認したい原因と再審査前の対策

枚方市で気になる住宅を見つけ、住宅ローンの事前審査へ申し込んだものの、「否決」「今回は融資できない」という結果になると、一気に不安になる方もいるでしょう。

「もう家は買えないのでは」「年収が足りなかったのか」「昔のカード延滞が原因なのか」「別の銀行ならすぐ申し込んでもいいのか」と考えてしまうのも自然です。

住宅ローンでは、年収だけではなく、既存借入、毎月返済額、勤続状況、希望借入額、自己資金、信用情報、購入予定物件など複数の項目が関係します。

そのため、審査結果だけから「年収が原因だった」「車のローンがあったからだ」「住宅ローンに落ちたからブラックだ」と一つの原因に決めつけないことが重要です。

この記事では、枚方市で住宅ローン審査に落ちた方に向けて、否決後に確認したい項目、再申込み前の考え方、信用情報、既存借入、購入予算、そして枚方市で家探しを続ける方法まで整理します。

住宅ローンに落ちたら、まず「前回の申込条件」を再現する

住宅ローン審査が否決されると、次に考えやすいのが「どの銀行なら通りやすいだろう」ということです。

しかし、申込先を変える前に、まず前回の申込みを数字で整理してみましょう。

住宅ローンの否決理由を一つに決めつけない

住宅ローンが否決されると、「理由を知りたい」と考えるのは当然です。

しかし、住宅ローン審査では複数の項目が確認されます。

国土交通省が民間金融機関を対象に行っている住宅ローン調査でも、年収、勤続年数、返済負担率、担保評価、他の債務や返済履歴、健康状態など多くの項目が審査項目として挙げられています。

つまり、「年収だけ」「信用情報だけ」「物件だけ」で審査結果が決まると考えるのは適切ではありません。

車ローン・カードローンは「残高」と「毎月返済額」の両方を見る

住宅ローンを考える際、現在ほかの借入がある場合は整理が必要です。

たとえば、自動車ローン、教育ローン、カードローン、キャッシング、ショッピングの分割払い、リボ払いなどです。

ここで「100万円残っている」という残高だけを見るのではなく、毎月いくら返済しているのかも確認します。

例えば【フラット35】では、総返済負担率を計算する際、住宅ローンだけでなく、自動車ローン、教育ローン、カードローン、商品の分割払いやリボ払いなども年間返済額へ含めます。

【フラット35】の利用条件では、年収400万円未満の場合は総返済負担率30％以下、400万円以上の場合は35％以下とされています。

昔の延滞が気になるなら、信用情報を確認する方法がある

住宅ローンが否決されたあと、「昔クレジットカードを遅れたことが原因では」と不安になる方もいます。

過去のクレジットやローンについて現在の登録状況が分からない場合には、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の本人開示を利用し、自分の信用情報を確認する方法があります。

ただし、本人開示は「住宅ローン否決の原因を教えてもらう制度」ではありません。

自分について現在どのような契約内容、残高、支払い状況等が登録されているのかを確認するために利用します。

住宅ローンでは購入する物件側も確認される

住宅ローンに落ちると、自分の年収や信用情報ばかりに目が向きがちです。

しかし、住宅ローンでは購入予定の不動産についても確認されます。

国土交通省の住宅ローン調査でも、担保評価を審査項目として挙げる金融機関が多くあります。

また、住宅ローン商品によって対象となる住宅の条件が設定されている場合があります。

特に中古戸建では、接道状況、建物の状態、法的な状況など、購入前に確認しておきたい項目があります。

モデルケース｜枚方市で一度否決されたらどう整理する？

※上記は住宅購入の考え方を説明するための架空モデルケースであり、株式会社藤原不動産の実際の住宅ローン承認事例ではありません。同じ条件で住宅ローンが承認されることを示すものでもありません。

再申込みでは「前回から何を変えるのか」を明確にする

一度住宅ローンに落ちたあと、何も条件を整理せず申込先だけを次々変えることが最適とは限りません。

次に申し込む前に、前回と今回で何が変わったのかを確認します。

否決後こそ「住宅ローンを通す予算」ではなく「暮らせる予算」を考える

住宅ローンが否決されると、「頭金をもっと入れよう」「借入期間を長くしよう」など、どうすれば審査へ通るかだけを考えやすくなります。

しかし、住宅購入のゴールは住宅ローン承認ではありません。

購入後には、住宅ローン返済だけでなく、固定資産税、火災保険、家具・家電、車、教育費、生活費などがあります。

戸建てなら将来の修繕費、マンションなら管理費・修繕積立金なども考えます。

枚方市では「エリア・駅距離・物件種別」を動かして家探しを組み直せる

枚方市では、市西部に京阪電鉄、東部にJR学研都市線が通っています。

住宅ローンの整理によって当初の購入予算を見直すことになっても、「枚方市ではもう買えない」とすぐに結論づける必要はありません。

たとえば、枚方市駅だけに候補を限定せず、枚方公園、御殿山、牧野、樟葉方面も比較する。JR学研都市線側なら長尾・藤阪方面も候補に入れる。

新築戸建だけではなく中古戸建を見る。中古マンションも比較する。駅徒歩10分を15分や20分まで広げて、広さや駐車スペースを優先する。

こうした条件変更によって、同じ枚方市でも住宅価格や選べる物件は変わります。

枚方市で住宅ローンに落ちた方も藤原不動産へご相談ください

株式会社藤原不動産では、「住宅ローンの事前審査に落ちた」「次にどこの金融機関へ相談すればよいか分からない」「車のローンが残っている」「昔のカード支払いが気になる」といった段階から住宅購入相談に対応しています。

藤原不動産が住宅ローンの承認を保証することはできません。また、金融機関等の審査基準を変更したり、正しく登録された信用情報を削除したりすることもできません。

そのうえで、現在の収入、勤務状況、既存借入、毎月返済額、自己資金、信用情報、希望物件価格、購入予定物件などを一緒に整理します。

一度住宅ローンに落ちたとしても、その結果だけで「家を持つ」という希望まで終わらせる必要はありません。

条件を整理し直し、枚方市で今の家計に合う住宅をもう一度探していきましょう。

枚方市の住宅ローン関連記事