羽曳野市で支払い遅れがあると住宅ローンは通らない？延滞歴・信用情報と審査前の確認事項

羽曳野市で支払い遅れがあり、住宅ローンを組めるのか不安になっていませんか？

クレジットカードの引き落としに間に合わなかった。 携帯電話の支払いを遅らせたことがある。 車ローンの返済が遅れたことがある。

そんな経験があると、 家を買いたいと思っても、

「支払い遅れがあると住宅ローンは無理なのでは？」

「昔の延滞も審査で分かるの？」

「何年前なら大丈夫？」

と不安になる方もいます。

住宅ローンに不安があるときほど、 「延滞したから無理」 「○年経ったから大丈夫」 と最初から結論を決めず、 現在の状況を整理することが重要です。

羽曳野市で支払い遅れがあると住宅ローンは通らない？

最も気になるのは、 「過去に支払い遅れがあったら住宅ローンは通らないのか」 という点だと思います。

ここは、 支払い遅れがあったという事実だけから、住宅ローンの可否を断定することはできません。

信用情報機関のCICも、 支払いの遅れた事実が信用情報に登録されている場合について、 クレジット会社がCICの情報も参考にしながら 自社の審査基準に基づいて総合的に判断すると案内しています。

住宅ローンについても、 信用情報だけを見て考えるのではなく、 申込者の収入や勤務状況、 現在の借入、 借入希望額などを含めて整理する必要があります。

住宅ローンを申し込む前に、 自分の記憶だけではなく、 現在確認できる情報を整理していきます。

「1回支払いが遅れた」と「長期間の延滞」は分けて考える

住宅ローン相談で注意したいのが、 すべての支払い遅れを 同じものとして扱わないことです。

例えば、 口座へお金を入れるのを忘れて クレジットカードの引き落としができなかった経験と、 長期間にわたって返済できなかった状態では、 事実関係が異なります。

CICの開示報告書では、 返済状況における「異動」について、 返済日より61日以上または3か月以上の支払遅延などが 対象になると説明されています。

そのため、 インターネットで 「○日以内ならセーフ」 といった情報だけを見て判断するのは避けたいところです。

自分の場合、 何の契約で、 いつ、 どの程度遅れ、 その後どうなったのかを確認します。

まず「何の支払いを遅らせたのか」を思い出す

「昔、支払いを遅らせたことがある」 という相談でも、 対象は人によって違います。

まずは、 何を遅らせたのかを具体的にします。

次に、 いつ頃だったのか。

1回だけだったのか、 複数回あったのか。

その後すぐに支払ったのか。

現在も契約が残っているのか。

この順番で整理すると、 漠然とした 「昔延滞したから住宅ローンは無理かもしれない」 という不安を、 確認できる項目へ分解できます。

携帯電話の支払い遅れは住宅ローンに関係する？

特に混同されやすいのが、 携帯電話に関する支払いです。

「携帯料金を遅らせたことがある」 というだけでは、 何の支払いだったのか分かりません。

スマートフォン端末を分割購入している場合には、 割賦契約として信用情報に関係することがあります。

CICが公表している信用情報の項目にも、 個別クレジットについて 契約年月日、 債務残高、 年間支払見込額、 支払い遅延の有無などが含まれています。

支払い遅れは信用情報にどう登録される？

CICが保有する信用情報には、 契約内容だけでなく、 支払いに関する情報も含まれます。

例えば、 残債額、 請求額、 入金額、 入金履歴、 返済状況、 延滞解消日、 終了状況などです。

そのため、 自分では 「もう昔のことだから」 と思っていても、 現在どのような情報が登録されているかは 本人の記憶だけでは判断できない場合があります。

一方で、 信用情報に支払い遅れの記録があることと、 住宅ローンの否決理由が確定することも同じではありません。

信用情報機関は 住宅ローンの審査そのものを行う機関ではないためです。

住宅ローン審査前に信用情報を確認する方法

昔の支払いについて記憶が曖昧な場合は、 本人開示によって 現在登録されている信用情報を確認できます。

住宅ローン関連でよく確認される信用情報機関には、 CIC、 JICC、 全国銀行個人信用情報センターがあります。

それぞれ別の機関なので、 「CICを見れば世の中のすべての借入情報が確認できる」 というものではありません。

本人開示の目的は、 自分について現在どのような情報が登録されているのかを 確認することです。

もし一度住宅ローンに落ちているなら、 信用情報だけでなく、 前回の物件価格、 借入希望額、 年収、 勤務状況、 現在の借入なども合わせて振り返ります。

過去の支払い遅れだけでなく「現在の借入」も確認する

昔の延滞が気になっていると、 過去の信用情報ばかりを見てしまいがちです。

しかし、 住宅ローンを考えるなら 現在返済している借入も整理します。

確認するのは、 残高だけではありません。

毎月いくら返済しているか も重要です。

住宅金融支援機構の【フラット35】では、 自動車ローン、 教育ローン、 カードローン、 キャッシング、 商品の分割払いやリボ払いなども含め、 住宅ローン以外の借入を含む年間合計返済額から 総返済負担率を確認します。

つまり、 過去の支払い遅れだけを確認して終わるのではなく、 現在の家計と借入を含めて 住宅購入を考える必要があります。

「完済すれば必ず通る」とも限らない

現在の借入があると、 「全部返せば住宅ローンに通りますか？」 という疑問も出てきます。

借入を完済すれば、 その借入に対する毎月の返済はなくなります。

しかし、 それだけを理由に 住宅ローンの承認を保証することはできません。

住宅ローンでは、 年収、 勤務状況、 希望借入額、 信用情報、 物件等、 さまざまな条件が関係するためです。

支払い遅れがある場合、次々と審査へ出す前に整理する

不安になると、 「とりあえず何社か審査へ出してみよう」 と思うこともあるかもしれません。

しかし、 昔の支払い状況も、 現在の借入も、 希望する住宅価格も整理していない状態では、 仮に否決されても 次に何を見直せばよいのか分かりにくくなります。

このように整理すると、 「延滞したから無理かもしれない」 という漠然とした不安から、 住宅購入の具体的な検討へ進みやすくなります。

羽曳野市で支払い遅れが不安でも、住宅探しまで止める必要はない

信用情報について調べ始めると、 住宅を見ること自体を止めてしまう方もいます。

しかし、 住宅ローンについて整理することと、 家族がどんな住宅を求めているのかを考えることは 並行して進められます。

羽曳野市内には、 近鉄南大阪線の 恵我ノ荘駅、 高鷲駅、 古市駅、 駒ヶ谷駅、 上ノ太子駅があります。

羽曳野市の都市計画でも、 古市駅・市役所周辺を都市拠点、 恵我ノ荘駅・高鷲駅周辺を生活拠点として位置づけています。

例えば、 古市駅周辺で通勤利便性を重視する。

高鷲・恵我ノ荘方面まで広げて 戸建てを比較する。

暮らし方によっては、 駒ヶ谷・上ノ太子方面まで候補を広げる。

駅へのアクセスが最優先なら、 中古マンションも含めて考える。

家族の人数や車の利用状況によって、 住宅の選び方は変わります。

住宅ローンに不安があるからといって、 家族が欲しかった暮らしまで 最初から諦める必要はありません。

住宅ローンを整理する目的は「家を諦めること」ではない

支払い遅れが気になっていると、 住宅ローンの検索ばかりになりがちです。

でも、 最初に家を探し始めた理由は 別のところにあったはずです。

今の賃貸が狭い。

子どもの部屋を作りたい。

家の前に車を停めたい。

家族でゆっくり過ごせるリビングが欲しい。

羽曳野市で長く暮らせる家を探したい。

羽曳野市で支払い遅れ・住宅ローンが不安な方に藤原不動産ができること

株式会社藤原不動産が、 住宅ローンの承認を保証することはできません。

金融機関の審査基準を変えることもできません。

正しく登録されている信用情報を 住宅ローンのために自由に消すこともできません。

そのうえで、

「昔の支払い遅れが気になるけれど、 何から確認したらいいのか分からない」

という段階から、 住宅購入全体を整理することはできます。

住宅ローンについて整理した後は、 物件の話へ戻ります。

古市駅周辺がいいのか。

高鷲・恵我ノ荘方面も候補になるのか。

戸建てがいいのか。

中古マンションも比較できるのか。

駅距離より広さを優先するのか。

家族に必要な部屋数はいくつなのか。

住宅ローンだけではなく、 その先にある住宅購入まで一緒に考えます。

まとめ｜羽曳野市で支払い遅れがあっても、住宅ローンを自己判断で諦めない

過去に支払い遅れがあると、 住宅ローンを申し込むこと自体が怖くなるかもしれません。

しかし、 「支払い遅れ」という言葉だけでは 現在の状態は分かりません。

これらを整理してから、 現在の条件で住宅購入をどう進めるかを考えます。

そして、 ローンの話だけで終わらせず、

どのエリアに住みたいのか。

何LDK必要なのか。

駐車場は必要なのか。

新築なのか中古なのか。

どんなリビングで家族と過ごしたいのか。

という住宅探しへ戻ります。