柏原市でブラックでも住宅ローンは組める？信用情報が不安な方が確認したいこと

柏原市で家を買いたい。

でも住宅ローンについて調べているうちに、

「昔クレジットカードの支払いを遅らせたことがある」

「カードローンを利用していた」

「携帯電話を分割払いしていた」

「一度住宅ローンに落ちた」

といったことを思い出し、

「自分はブラックなのでは？」

と不安になる方もいます。

インターネットで調べると、 「ブラックでも住宅ローンに通った」 「ブラックなら絶対無理」 など、正反対の情報も出てきます。

そのため、 「自分はブラックかどうか」 という言葉だけで住宅購入を判断するのではなく、

現在、自分の信用情報がどうなっているのか。

そして、 年収、勤務状況、現在の借入、 希望する住宅ローン額などを含めて整理することが大切です。

そもそも「ブラックリスト」という名簿があるわけではない

「ブラック」という言葉は、 住宅ローンやクレジットカードについて調べると 頻繁に出てきます。

しかし、 少なくともCICは公式に

「ブラックリストという名のリストはありません」

と案内しています。

CICが保有しているのは、 クレジットやローンの申込み、 契約内容、 支払状況などの信用情報です。

例えば 「昔一度だけ引き落としに間に合わなかった」 という記憶と、

長期間にわたって返済が遅れていたケースでは、 同じ「支払いが遅れた」という言葉でも内容が違います。

だからこそ、 記憶だけで 「自分はブラックだ」 と決めつけるのは避けたいところです。

信用情報にはどんな内容が登録される？

CICでは、 加盟会社とのクレジットやローンについて、 契約内容や支払状況などの情報を保有しています。

つまり、 「住宅ローンを申し込んだときだけ突然作られる情報」 ではありません。

これまで利用してきた クレジットやローンなどの取引事実が、 それぞれの登録ルールに基づいて管理されています。

スマートフォンの分割払いも確認しておきたい

「借金はしたことがない」 と思っていても、 スマートフォン端末を分割購入していることがあります。

端末代金の分割契約など、 信用情報に関係する契約があるため、 住宅ローン前に気になる支払いがあるなら 内容を確認しておく方が安心です。

昔の支払い遅れがある＝住宅ローンが絶対に無理、ではない

CICは、 支払いが遅れた場合、 その内容が客観的な事実として信用情報へ反映されると説明しています。

ただし、

「支払いが遅れたことがある」

という一言だけで、 住宅ローンの結果まで断定することはできません。

審査は金融機関や保証会社等が、 それぞれの審査基準に基づいて行います。

また、 CICの開示報告書では、 一定の延滞等について「異動」と表示される場合があります。

しかし、 この言葉だけを見て 「住宅ローンは永久に無理」 と考えるのも適切ではありません。

信用情報には情報の種類ごとに保有期間が定められています。

例えばCICのクレジット情報は、 契約期間中および契約終了後5年以内とされています。

「ブラックかもしれない」と思ったら、本人開示で確認できる

昔の記憶だけでは分からない場合、 信用情報機関の本人開示制度を利用して、 現在登録されている自分の信用情報を確認できます。

住宅ローンについてよく名前が出てくるのが、 CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターです。

それぞれ別の信用情報機関なので、 「CICだけ見ればすべての登録情報が分かる」 というものではありません。

本人開示の大きな意味は、

「ブラックかどうか判定してもらうこと」

ではありません。

自分の現在の信用情報を 客観的に確認することです。

信用情報に問題がなければ住宅ローンに通る、でもない

ここも重要です。

本人開示をして 自分が気にしていた情報が見当たらなかったとしても、 住宅ローンの承認が保証されるわけではありません。

逆に、 気になる信用情報があったからといって、 信用情報機関が 「住宅ローンは否決です」 と判断しているわけでもありません。

JICCも、 ローン審査では一般的に、 年齢・勤務年数・居住年数・年収などの属性、 借入件数・借入総額、 支払遅延の有無等の信用情報、 各社独自の情報などを基に 総合的に判断すると説明しています。

住宅ローンを考えるなら、 信用情報だけを見るのではなく、 現在の条件も一緒に整理します。

「ブラックだから無理」と言われても、その言葉だけで判断しない

住宅ローンについて相談したとき、

「それはブラックですね」

「5年間は絶対無理です」

「この銀行ならブラックでも絶対通ります」

などと言われることがあるかもしれません。

特に、 「絶対に通る金融機関がある」 という表現には慎重になるべきです。

住宅ローンは最終的に金融機関等が審査します。

不動産会社が承認を保証することはできません。

現在の借入も一緒に確認する

信用情報ばかりに意識が向きますが、 現在返済している借入も重要です。

例えば車ローンが残っているなら、

「あと100万円だから少ない」

だけではなく、 毎月いくら返済しているのかまで確認します。

住宅ローン商品によって基準は異なりますが、 例えば【フラット35】では、 自動車ローン、教育ローン、 カードローン、キャッシング、 商品の分割払い、リボ払い等も含めて 年間合計返済額を確認します。

つまり、 「ブラックかどうか」 だけを調べ続けるより、

今の家計全体を一度整理した方が、 次の住宅購入を考えやすくなります。

信用情報を整理したら、柏原市で「どんな家に住みたいか」へ戻る

ここからが住宅購入です。

信用情報を調べ始めると、 CIC、JICC、異動、延滞、審査といった言葉ばかりを 検索してしまうことがあります。

でも、 最初に家を買いたいと思った理由は、 信用情報ではなかったはずです。

今の賃貸が狭くなった。

子ども部屋が欲しい。

駐車場付きの戸建てに住みたい。

毎月家賃を払っているなら 住宅購入も考えてみたい。

家族で過ごせるリビングが欲しい。

柏原市には、 JR・近鉄の柏原駅、 近鉄大阪線の河内国分駅、 堅下駅、 法善寺駅、 安堂駅、 JR高井田駅など複数の駅があります。

例えば、 柏原駅周辺で駅へのアクセスを優先する。

河内国分方面で戸建てを比較する。

堅下・法善寺方面まで範囲を広げてみる。

高井田方面も生活動線に合うか確認する。

住宅ローンの希望額を整理すると、 物件側でも 「絶対に残したい条件」と 「動かせる条件」が見えてきます。

新築だけではなく、中古住宅まで見ると探し方が変わることもある

最初は新築戸建だけを探していた方でも、 予算を整理すると 中古戸建まで比較してみる選択肢があります。

逆に、 戸建てだけを探していたけれど、 駅へのアクセスが最優先なら 中古マンションを比較してみてもよいでしょう。

これは、 住宅ローンに不安があるから 「安い家で我慢する」 という意味ではありません。

家族にとって 本当に必要な条件を見つけ直す作業です。

「ブラックかも」と思ったときの住宅購入の進め方

信用情報が不安な方に、株式会社藤原不動産ができること

株式会社藤原不動産が 信用情報を削除したり、 金融機関の審査基準を変更したりすることはできません。

住宅ローンの承認を保証することもできません。

そのうえで、

「ブラックかもしれないと思っているけれど、 何から確認すればいいのか分からない」

という段階から 住宅購入条件を整理することはできます。

信用情報の確認だけで終わらず、

「今の条件なら、柏原市でどんな家を探したいか」

まで一緒に考えていきます。

まとめ｜「ブラックかどうか」だけで住宅購入を止めない

昔の支払いが気になる。

カードローンを利用していた。

一度住宅ローンに落ちた。

そんな経験があると、 「自分はブラックだから家は買えない」 と思ってしまうかもしれません。

しかし、 CICには「ブラックリスト」という名称のリストはありません。

確認すべきなのは、 言葉ではなく現在の状況です。

ここまで整理できたら、 もう一度住宅へ目を向けます。

柏原駅の近くがいい。

河内国分方面で戸建てを見たい。

少し駅から離れても広いリビングが欲しい。

子ども部屋を作りたい。

家の前に車を停めたい。