八尾市で支払い遅れ・延滞があると住宅ローンは通らない？審査前に確認したいこと

八尾市で家を買いたい。

気になる物件も見つかって、 そろそろ住宅ローンの事前審査を考えている。

そんなとき、 昔の支払いを急に思い出した。

クレジットカードの引き落としに間に合わなかったことがある。

車ローンの返済を遅らせたことがある。

携帯電話の支払いも、 一度遅れたような気がする。

そうすると、

「これが原因で住宅ローンに通らないのでは？」

と不安になる方もいると思います。

「昔遅れたことがある」という記憶だけで、 八尾市での住宅購入そのものを諦める必要はありません。

まずは、 曖昧な不安を具体的な情報へ変えていきましょう。

まず「支払いが遅れた」という言葉を分解する

住宅ローンの相談で、

「昔、延滞したことがあります」

と言われても、 それだけでは現在の状態は分かりません。

まず確認したいのは、 何の支払いだったのかです。

すべて「支払い」という点では同じですが、 信用情報との関係まで同じとは限りません。

だからこそ、

「昔何かを遅らせた＝住宅ローンは無理」

と一気に結論を出さないことが大切です。

クレジットカードやローンの支払い遅れ

クレジットカードや各種ローンでは、 契約内容や支払状況などが 信用情報機関に登録されます。

例えば、 クレジットカード、 カードローン、 車ローン、 商品の分割払いなどです。

支払いが遅れた場合には、 その事実が信用情報へ反映されることがあります。

ただし、 ここで注意したいのは、

「一度でも引き落としに間に合わなければ、 住宅ローンは絶対に否決される」

という意味ではないことです。

住宅ローン審査では、 信用情報のほかにも、 年収、勤務状況、現在の借入、 返済状況や借入希望額など、 複数の条件が関係します。

まず確認したいのは「いつ」「何を」「その後どうしたか」

過去の支払いが気になるなら、 思い出せる範囲で構いません。

ここまで分かるだけでも、 「延滞した気がする」という状態から かなり具体的になります。

「携帯代を遅らせた」は通信料金と端末代を分けて考える

住宅ローン相談で特に誤解されやすいのが、 携帯電話・スマートフォンの支払いです。

「昔、携帯料金を遅らせたことがあります」

という場合、 まず確認したいのは 何の料金だったのかです。

携帯電話の通話・通信料金と、 スマートフォン本体を分割購入した端末代では、 信用情報上の扱いが同じではありません。

JICCでは、 通話料金等だけであれば割賦商品に含まれないため 信用情報機関には登録されないと案内しています。

一方、 携帯電話本体を分割購入している場合には、 割賦料金として登録され、 基準に該当すれば延滞情報が登録されます。

公共料金や税金の支払い遅れも全部同じではない

電気やガスなどの公共料金、 税金について不安になる方もいます。

しかし、

「支払いを遅らせたものは全部CICやJICCへ登録される」

という理解は正確ではありません。

JICCでは、 公共料金や税金を口座振替などで直接支払っている場合、 その支払情報そのものはJICCへ登録されないと案内しています。

ただし、 公共料金をクレジットカードで支払い、 そのカード利用代金を延滞した場合には、 クレジットカード側の支払状況として 登録される場合があります。

住宅ローン前に支払い履歴を整理するときは、 すべてを「延滞」という一言でまとめないようにします。

昔のことで分からないなら、現在の信用情報を確認する方法がある

数年前のことになると、 正確な日付や契約内容を覚えていない方も多いでしょう。

そんな場合、

「たぶん大丈夫」

または、

「絶対無理だと思う」

と記憶だけで判断する必要はありません。

CIC、JICC、 全国銀行個人信用情報センターでは、 本人が自分の信用情報を確認する本人開示制度があります。

例えばCICでは、 クレジットやローン等の契約内容、 支払状況、残高、 返済状況などを本人が確認できます。

JICCでも、 加盟会員との契約内容や支払い状況、 利用金額、残高、遅延等を確認できます。

CICでは過去24か月の入金状況を確認できる

CICの開示報告書では、 入金状況が記号で表示され、 一番左を最新として24か月分確認できます。

ただし、

「Aが一つある＝住宅ローン否決」

と読み替えることはできません。

信用情報は、 住宅ローン審査で確認される材料の一つとして考えます。

住宅ローンを申し込む前に、現在の返済も整理する

過去の延滞だけに意識が向きがちですが、 住宅ローンでは 現在の借入も重要です。

例えば、 現在も車ローンやカードローン、 分割払いが残っている場合です。

「昔の支払いが原因かもしれない」 と考えていたとしても、 実際には現在の借入状況や希望借入額など、 別の条件も住宅ローン審査には関係します。

だからこそ、 過去だけを見るのではなく、 現在の家計も一緒に整理することが大切です。

一度住宅ローンに落ちている場合

すでに住宅ローンへ申し込み、 否決されている場合も同じです。

「昔の支払い遅れが原因だった」 と自分で決めつけることはできません。

前回の借入希望額、 当時の借入、 勤務状況、 購入予定だった物件などを振り返ります。

信用情報機関自身が 金融機関の否決理由を特定してくれるわけではありません。

支払い履歴を整理したら、もう一度「家」のことを考える

支払い遅れが気になり始めると、 毎日住宅ローンのことばかり検索してしまうことがあります。

でも、 家を買おうと思った理由は 過去の支払いを思い出すためではありません。

これから住む家を探すためだったはずです。

近鉄八尾駅周辺で、 電車を使いやすい住宅を探したい。

久宝寺やJR八尾方面も比較してみたい。

河内山本や高安方面まで広げて、 戸建てを見てみたい。

少し駅から離れても、 家の前に車を停めたい。

子ども部屋を作りたい。

広いリビングで家族と夕食を食べたい。

八尾市には、 近鉄八尾、河内山本、高安、 久宝寺、JR八尾、志紀など 複数の駅があります。

住宅の探し方も一つではありません。

条件を変えることは、 「住宅ローンが不安だから妥協する」 という意味ではありません。

自分たちが本当に欲しい暮らしを見つけ直すための作業です。

支払い遅れが気になる方に、株式会社藤原不動産ができること

株式会社藤原不動産が、 正しく登録されている信用情報を消したり、 住宅ローンの承認を保証したりすることはできません。

そのうえで、

「昔支払いを遅らせたことは覚えているけれど、 何から確認すればいいか分からない」

という段階から、 住宅購入に必要な情報を整理できます。

住宅ローンに不安があると、 過去の支払いだけに目が向きます。

でも住宅購入で考えるのは、 過去だけではありません。

現在の収入。

現在の借入。

必要な住宅ローン額。

そして、 これから住みたい家。

それらを一つずつ整理しながら、

「今の条件なら、八尾市でどんな住宅購入を考えられるのか」

まで考えていきます。

まとめ｜過去の支払いだけで、これからの住宅購入を決めない

昔、 クレジットカードの支払いが遅れた。

車ローンで遅れたことがある。

携帯電話の支払いも気になっている。

家を買おうと思ったとき、 昔のことが急に不安になるのは珍しいことではありません。

でも、 「支払いを遅らせたことがある」という記憶だけでは、 現在の状態は分かりません。

そして、 確認できることを整理したら もう一度住宅のことを考えます。

近鉄八尾駅の近くで暮らしたい。

久宝寺方面も見てみたい。

少し駅から離れても、 4LDKの戸建てが欲しい。

子どもに一部屋ずつ用意したい。

玄関を出たところに車を停めたい。