八尾市で住宅ローン審査に落ちたら？否決後に確認したい原因と次の進め方

八尾市で気になる家を見つけた。

間取りもいい。

場所も家族の希望に近い。

「ここなら住みたい」と思って、 住宅ローンの事前審査を申し込んだ。

でも結果は、 否決。

そんな結果を受け取ると、

「もう住宅ローンは組めないのでは？」

「自分には家を買えないのでは？」

「何が悪かったんだろう？」

と、一気に不安になるかもしれません。

住宅ローン審査では、 年収だけを見るわけではありません。

勤務状況。

現在の借入。

年間の返済額。

信用情報。

申込内容。

そして利用する住宅ローンによっては、 購入する住宅についても一定の要件があります。

つまり、 「住宅ローンに落ちた」という結果だけでは、 次に何をすればよいのかは分からないのです。

住宅ローンに落ちたら、最初にやってほしいこと

最初にやってほしいのは、 前回の住宅ローン申込みを振り返ることです。

否決されると、 すぐ別の銀行へ申し込みたくなるかもしれません。

でも、その前に一度整理します。

ここまで書き出すだけでも、 「住宅ローンに落ちた」という漠然とした状態から、 かなり具体的な状態へ変わります。

住宅ローンの否決理由は一つとは限らない

「年収が低かったからだ」

「転職したばかりだからだ」

「昔カードを遅らせたからだ」

審査に落ちると、 自分で理由を一つに決めてしまう方がいます。

しかし、 住宅ローン審査をそれほど単純に考えることはできません。

例えば一般的なローン審査では、 年齢・勤務年数・年収などの属性、 借入件数・借入総額、 信用情報に登録された支払状況など、 複数の情報が審査材料になります。

確認①｜車ローン・カードローンなど他の借入

住宅ローン以外に借入がある場合、 その返済も確認します。

例えば、

などです。

「住宅ローンとは別だから関係ない」 と思わないことが大切です。

例えば【フラット35】では、 住宅ローンだけでなく、 自動車ローン・教育ローン・カードローン、 商品の分割払い・リボ払いなども含めた年間合計返済額から 総返済負担率を算定します。

【フラット35】の基準では、 年収400万円未満は30％以下、 400万円以上は35％以下です。

重要なのは、 借入残高だけではありません。

毎月いくら返済しているのか。

そこまで確認します。

確認②｜過去の支払い遅れ・延滞

次に、 クレジットカードやローンの支払いについて 気になることがないか振り返ります。

例えば、

「クレジットカードの引き落としに間に合わなかった」

「携帯端末の分割払いを遅らせたことがある」

「昔のカードローンについて正確に覚えていない」

といったケースです。

ここで避けたいのは、

「一度遅れたから自分はブラックだ」

と決めつけることです。

支払いの遅れが信用情報に登録されていたとしても、 その事実だけで審査結果を決めるのは信用情報機関ではありません。

審査を行う会社が、 信用情報なども参考にしながら判断します。

確認③｜CIC・JICC・KSCなどの信用情報

過去のクレジットやローンが気になる場合、 本人開示によって自分の信用情報を確認できます。

代表的な信用情報機関として、 CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターがあります。

本人開示の目的は、

「住宅ローンに落ちた理由を教えてもらうこと」

ではありません。

現在、 自分についてどのような契約内容や支払状況等が 登録されているのかを確認するためです。

一度審査に落ちている場合には、 曖昧な記憶だけで次へ進むより、 現在の状況を把握することが役立つ場合があります。

確認④｜勤続年数・転職・働き方

住宅ローンでは、 収入額だけでなく勤務状況についても確認されます。

例えば、

といった場合です。

ただし、

「勤続○年以上でなければ絶対に住宅ローンは組めない」

と一律に考えることも適切ではありません。

住宅ローン商品や金融機関によって 申込条件や審査基準は異なります。

だからこそ、 年収だけでなく現在の働き方まで含めて整理します。

確認⑤｜希望している借入額が大きくなりすぎていないか

住宅ローンが通らなかったとき、 「金融機関を変えること」だけを考えるのではなく、 住宅購入全体を見ることも大切です。

例えば、 3,500万円の住宅を前提に考えていたなら、

本当に3,500万円でなければ 希望する暮らしができないのか。

一度考えてみます。

欲しかったのは 「3,500万円の家」ではなく、

3LDK以上だったのかもしれない。

駐車場付きだったのかもしれない。

子ども部屋だったのかもしれない。

駅へのアクセスだったのかもしれない。

八尾市なら住宅条件を少し変えるだけでも探し方が変わる

八尾市には、 近鉄大阪線、JR大和路線、 Osaka Metro谷町線などが通っています。

そのため、 住宅探しでも一つの駅だけに限定せず、 生活スタイルに合わせて比較することができます。

例えば、 近鉄八尾周辺を中心に探していた方でも、 河内山本・高安方面まで比較してみる。

JR沿線なら、 久宝寺・八尾・志紀方面も含めて考える。

八尾南方面も生活圏によっては候補になります。

住宅ローンだけを何とかしようとするのではなく、 物件条件と住宅ローンを一緒に組み直すことで、 見えてくる選択肢が変わることがあります。

一度落ちた後に、すぐ何社も申し込む前に

住宅ローンに落ちると、

「次の銀行なら通るかも」

「とりあえず何社か出してみよう」

と思うかもしれません。

でも、 前回の条件を整理しないまま申込先だけ変えるより、 まず現在の状況を整理した方が 次の方針を考えやすくなります。

「審査に落ちた人」ではなく「家を探している人」に戻る

一度住宅ローンに落ちると、 頭の中がローンのことでいっぱいになります。

CIC。

借入。

年収。

勤続年数。

返済比率。

でも、 最初に住宅を探し始めたときは そんなことばかり考えていたわけではないはずです。

「このリビングいいな」

「ここなら子ども部屋を作れる」

「家の前に車を停められる」

「この駅なら通勤しやすい」

「このキッチンなら料理しやすそう」

そんなところから 住宅探しは始まっていたと思います。

例えば、八尾市でこんな探し直し方も考えられる

近鉄八尾周辺の新築だけを探していたケース

最初は、 近鉄八尾駅周辺で新築戸建だけを探していた。

でも住宅ローンの希望額とのバランスが合わなかった。

そこで、 河内山本・高安方面までエリアを広げ、 中古戸建も候補に入れてみる。

すると、 「駅徒歩10分以内」という条件は少し変わっても、 欲しかった部屋数や駐車スペースを 優先できる住宅が見つかるかもしれません。

戸建てだけを探していたケース

本当に欲しかったものを整理したら、

駅へのアクセス。

3LDK。

広いリビング。

という条件だった。

それなら、 中古マンションまで比較してみる方法もあります。

「戸建てを買うこと」ではなく、 「家族が暮らしやすい住宅を買うこと」 へ視点を変えてみます。

今の家賃と購入後の生活を比べてみるケース

住宅ローンが通るかどうかだけではなく、 今の家賃や駐車場代、 購入後に想定される返済額なども整理します。

そして、 家を買った後に どのくらい生活余力を残したいのかを考えます。

住宅ローンの承認だけをゴールにせず、 購入後の暮らしまで含めて住宅予算を決めることが大切です。

住宅ローンに一度落ちた方に、株式会社藤原不動産ができること

株式会社藤原不動産が、 住宅ローンの承認を保証することはできません。

金融機関の審査基準を変えることもできません。

信用情報機関に正しく登録されている情報を 自由に消すこともできません。

でも、 一度住宅ローンに落ちた方が

「次に何を確認すればいいのか分からない」

という状態から、 住宅購入全体を整理することはできます。

そして、 ここからが不動産会社として大切な部分だと考えています。

住宅ローンだけを整理して、 「では頑張って家を探してください」 で終わるのではありません。

近鉄八尾周辺がいいのか。

久宝寺方面も候補になるのか。

河内山本・高安方面まで広げられるのか。

新築にこだわるのか。

中古戸建なら選択肢が広がるのか。

マンションも比較できるのか。

駅徒歩より部屋数を優先するのか。

住宅ローンの条件と八尾市の物件探しを一緒に考えます。

まとめ｜一度の否決で、住みたい家まで諦めない

住宅ローンに落ちると、 かなりショックだと思います。

でも、 「否決」という二文字だけを見て 住宅購入そのものを終わらせる必要はありません。

まずは、

を一つずつ整理します。

そして、 そこまで整理できたら、 もう一度住宅へ目を向けてみてください。

今より広いリビング。

子どもの部屋。

家の前の駐車場。

通勤しやすい駅。

休日に家族で過ごす家。