交野市で支払い遅れ・延滞があると住宅ローンは通らない？審査前に確認したいこと

交野市で住宅購入を考えているものの、「クレジットカードの引落しができなかった」「カードローンの返済を遅れたことがある」「携帯端末の支払いが気になる」といった経験から、住宅ローン審査への影響が不安になっていませんか。

同じ「支払い遅れ」という言葉でも、クレジットカード、カードローン、自動車ローン、スマートフォン端末の分割、通信料金では意味が異なります。

また、過去の延滞だけではなく、現在の借入残高、毎月返済額、年収、勤務状況、自己資金、希望物件価格なども住宅購入全体として確認する必要があります。

この記事では、交野市で住宅ローンを検討している方へ、支払い遅れ・延滞と信用情報の関係、携帯電話や公共料金で誤解しやすい点、本人開示、住宅ローン申込み前に整理したい内容まで解説します。

支払い遅れがあると住宅ローンは通らない？

「一度でもクレジットカードの支払いを遅れたら住宅ローンは無理ですか？」と不安になる方もいます。

しかし、支払い遅れの内容はすべて同じではありません。

口座残高不足に気づいてその後支払った場合と、長期間にわたって返済が行われなかった場合を同じように考えることはできません。

CICでは、異動情報について「約定返済日より61日以上または3か月以上支払が延滞しているもの」としています。

住宅ローン審査では、信用情報だけでなく、収入、勤続状況、既存借入、希望借入額、自己資金、購入する物件など複数の条件が関係します。

まず「何の支払いを遅れたのか」を整理する

過去の支払いが気になる場合、最初に行いたいのは契約の種類を特定することです。

契約内容が分かれば、現在の登録状況を確認した方がよいのか、現在の借入を先に整理した方がよいのかも判断しやすくなります。

記憶が曖昧ならCIC・JICC・KSCの本人開示を検討する

過去に利用したクレジットやローンについて、現在どのような情報が登録されているのか分からない場合には、本人開示を利用する方法があります。

代表的な信用情報機関には、CIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）があります。

本人開示では、それぞれの信用情報機関に登録されている契約内容、残高、返済・支払状況などを本人が確認できます。

信用情報を確認した後は、現在の年収、既存借入、毎月返済額、自己資金、希望する住宅価格などと合わせて住宅購入計画を考えます。

携帯電話は通信料金と端末の分割代金を分ける

住宅ローン相談で特に誤解されやすいのが、「携帯代を遅れた」というケースです。

携帯電話の請求には、通信サービス料金と、スマートフォン本体を分割購入した場合の端末代金が含まれていることがあります。

JICCは、通話料金等のみであれば割賦商品に含まれないため信用情報機関には登録されない一方、携帯電話本体を分割購入している場合は割賦料金として登録され、延滞基準に該当すれば延滞情報が登録されると案内しています。

また、通信料金をクレジットカードで支払っている場合には、カード会社に対するクレジット利用代金の支払い状況が関係する場合があります。

公共料金の支払い遅れも「支払方法」を見る

電気、ガス、水道などについても、「一度遅れたら必ず信用情報に登録される」と一括りにはできません。

事業者へ直接支払っていた場合と、クレジットカードで支払っていた場合では契約関係が異なります。

クレジットカード払いの場合は、公共料金そのものとは別に、カード会社への利用代金の支払いとして考える必要があります。

モデルケース｜支払い遅れが気になる場合はどう整理する？

※上記は住宅購入の考え方を説明するための架空モデルケースです。株式会社藤原不動産の実際の住宅ローン承認事例ではなく、同じ条件で住宅ローンが承認されることを示すものでもありません。

「5年経てば絶対大丈夫」と単純に考えない

信用情報について調べると、「5年」という数字をよく目にします。

JICCでは、2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況に関する情報は契約継続中および契約終了後5年以内などと定めています。

JICCは「契約終了後5年以内」という表現について、通常は契約終了から5年間情報が登録されていると説明しています。

情報の種類や契約状況によって登録期間の考え方は異なります。

また、信用情報の登録期間と住宅ローン審査の結果は別の問題です。

気になっていた情報が現在登録されていなくても、現在の収入、既存借入、希望借入額、自己資金、購入物件などによって審査結果は変わります。

過去の延滞だけでなく「今いくら返しているか」も確認する

昔の支払い遅れが気になっていると、現在の返済状況を見落としやすくなります。

同じ年収でも、現在ほかの返済がない家庭と、自動車ローンやカードローンなどで毎月返済がある家庭では、購入後の家計は異なります。

支払い遅れをきっかけに住宅購入前の家計を整理する

過去の支払い遅れそのものを変えることはできません。

しかし、今の家計は整理できます。

現在のローンを一覧にする。毎月返済額を把握する。購入後に残したい預貯金を決める。住宅費として毎月いくらなら無理が少ないかを考える。

住宅ローンへの不安をきっかけに家計を整理すると、「通るかどうか」だけではなく、「その家を買った後も無理なく暮らせるか」という視点に戻れます。

交野市では予算が変わっても家探しを組み直せる

住宅ローンの整理によって当初より購入予算を下げることになっても、交野市そのものをすぐ候補から外す必要はありません。

交野市には京阪交野線とJR学研都市線があり、駅や生活動線によって住宅の探し方を変えられます。

交野市駅・郡津方面だけでなく、河内磐船・河内森周辺、星田方面まで比較する。駅徒歩を少し広げる。新築だけでなく中古戸建を見る。マンションまで候補にする。

車利用が多い家庭なら、駅距離だけではなく駐車スペースや道路アクセスを重視する方法もあります。

住宅ローンの数字を整理したあとで、「どんな家なら家族で暮らしたいか」という話へ戻すことが大切です。

支払い遅れが気になる方も藤原不動産へご相談ください

株式会社藤原不動産では、「カードの支払いを遅れたことがある」「携帯端末の分割払いが気になる」「以前カードローンを利用していた」「住宅ローンへ申し込む前に現在の状況を整理したい」といった段階から住宅購入相談に対応しています。

藤原不動産が住宅ローンの承認を保証することはできません。

また、金融機関等の審査基準を変更したり、正しく登録された信用情報を削除したりすることもできません。

そのうえで、現在の信用情報、既存借入、毎月返済額、収入、自己資金、希望物件価格などを整理し、交野市でどのような住宅購入計画が考えられるのかを一緒に確認します。

過去の支払い遅れだけで家探しを終わらせるのではなく、今の条件を確認し、その先で家族に合う住まいを探していきましょう。

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