寝屋川市で支払い遅れ・延滞があると住宅ローンは通らない？審査前に確認したいこと

寝屋川市で住宅購入を考えているものの、「クレジットカードの引落しができなかったことがある」「カードローンの返済を遅らせた」「携帯電話の支払いが遅れた」といった経験から、住宅ローン審査への影響が気になっていませんか。

同じ「支払い遅れ」でも、クレジットカード、カードローン、自動車ローン、携帯電話の通信料金、スマートフォン本体の分割代金では契約の性質が異なります。

また、昔の延滞だけではなく、現在の借入残高や毎月返済額、収入、勤務状況、自己資金、希望物件価格なども住宅ローンを考えるうえで重要です。

この記事では、寝屋川市で住宅ローンを検討している方へ、支払い遅れ・延滞と信用情報の関係、携帯電話や公共料金で誤解しやすい点、本人開示、現在の借入、申込み前に整理したいことまで解説します。

一度支払いを遅れたら住宅ローンは通らない？

「一度でもカードの支払いを遅れたら住宅ローンは無理ですか？」という不安はよくあります。

しかし、支払い遅れの内容はすべて同じではありません。

口座残高不足に気づいてその後支払ったケースと、長期間にわたって返済が行われなかったケースを同じように考えることはできません。

CICでは「異動情報」について、約定返済日から61日以上または3か月以上支払いが延滞しているものと案内しています。

住宅ローンでは信用情報だけでなく、収入、勤続状況、既存借入、希望借入額、自己資金、購入予定物件など複数の条件を踏まえて金融機関等が審査します。

まず「何の支払いを遅れたのか」を分けて考える

過去の支払いが気になる場合、最初に行いたいのが契約の種類を整理することです。

何を、いつ、どのような方法で支払っていたのかが分かれば、次に確認する内容も見えやすくなります。

記憶が曖昧ならCIC・JICC・KSCの本人開示を検討する

過去に利用していたクレジットやローンについて、現在の登録内容が分からない場合には本人開示を利用する方法があります。

代表的な信用情報機関には、CIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）があります。

本人開示では、それぞれの機関に登録されている契約内容、残高、返済・支払状況などを本人が確認できます。

現在地を確認した後に、現在の借入、毎月返済額、年収、自己資金、希望物件価格などと合わせて住宅購入を考えます。

携帯電話は「通信料金」と「端末の分割代金」を分ける

住宅ローン相談で特に誤解が多いのが携帯電話です。

「携帯代を遅れたことがある」という一言だけでは、信用情報との関係を判断できません。

JICCは、通話料金等のみであれば割賦商品に含まれないため信用情報機関には登録されない一方、携帯電話本体を分割購入している場合は割賦料金として登録され、延滞基準に該当すれば延滞情報が登録されると案内しています。

また、通信料金をクレジットカードで支払っている場合には、そのクレジットカード利用代金の支払い状況という別の関係があります。

公共料金の支払い遅れも「支払方法」を確認する

電気・ガス・水道などについても、「遅れたら必ず信用情報へ登録される」と一括りにはできません。

事業者へ直接支払っていた場合と、クレジットカードで支払っていた場合では契約関係が異なります。

カード払いなら、公共料金そのものとは別に、カード会社へのクレジット利用代金の支払いがあります。

モデルケース｜支払い遅れが気になる場合はどう整理する？

※上記は住宅購入の考え方を説明するための架空モデルケースです。株式会社藤原不動産の実際の住宅ローン承認事例ではなく、同じ条件で住宅ローンが承認されることを示すものでもありません。

「5年経てば絶対大丈夫」とは言い切れない

信用情報について調べると、「5年」という数字がよく出てきます。

JICCでは、2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況に関する情報は契約継続中および契約終了後5年以内などと定めています。

情報の種類や契約状況によって登録期間は異なります。

さらに、信用情報の登録期間と住宅ローンの承認は別の問題です。

過去に気になっていた情報が現在登録されていなくても、現在の収入、既存借入、希望借入額、自己資金、購入物件などによって審査結果は変わります。

過去の延滞だけでなく「現在いくら返しているか」も見る

昔の支払い遅れが気になっていると、現在の返済状況を見落としやすくなります。

同じ年収でも、他に毎月返済がない家庭と、車やカード等で毎月数万円を返している家庭では、購入後の家計は異なります。

支払い遅れをきっかけに住宅購入前の家計を整える

過去の支払い遅れそのものを変えることはできません。

しかし、現在の家計は整理できます。

現在使っているローンを一覧にする。毎月返済額を把握する。購入後に残しておきたい預貯金を決める。住宅費として毎月いくらなら無理が少ないかを考える。

住宅ローンの不安をきっかけに家計全体を見える状態にすると、「通るかどうか」だけではなく「買った後も暮らせるか」という判断がしやすくなります。

寝屋川市では予算が変わっても家探しを組み直せる

寝屋川市には「寝屋川市駅」「香里園駅」「萱島駅」「寝屋川公園駅」の4駅があります。市公式サイトでも、この4駅それぞれの地域特性が紹介されています。

住宅ローンの整理によって当初より購入予算を下げる場合でも、寝屋川市そのものをすぐ候補から外す必要はありません。

寝屋川市駅だけで探していたなら香里園・萱島方面まで広げる。JR学研都市線を利用できるなら寝屋川公園駅周辺も比較する。

さらに、新築だけでなく中古戸建を見る、マンションも候補にする、駅徒歩を少し広げる、築年数を調整するといった方法があります。

住宅ローンの数字を整理したあとで、もう一度「どんな家なら家族で暮らしたいか」というところへ戻すことが大切です。

支払い遅れが気になる方も藤原不動産へご相談ください

株式会社藤原不動産では、「カードの支払いを遅れたことがある」「携帯端末の分割払いが気になる」「以前カードローンを利用していた」「住宅ローンへ申し込む前に状況を整理したい」といった段階から住宅購入相談に対応しています。

藤原不動産が住宅ローンの承認を保証することはできません。

また、金融機関等の審査基準を変更したり、正しく登録された信用情報を削除したりすることもできません。

そのうえで、現在の信用情報、既存借入、毎月返済額、収入、自己資金、希望物件価格などを整理し、寝屋川市でどのような住宅購入計画が考えられるのかを一緒に確認します。

過去の支払い遅れだけで家探しを終わらせるのではなく、今の条件を確認し、その先で家族に合う住まいを探していきましょう。

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