寝屋川市でブラックでも住宅ローンは組める？信用情報が心配な人が確認すべきこと

寝屋川市でマイホームを考えているものの、「昔クレジットカードの支払いを遅らせた」「カードローンや消費者金融を利用したことがある」「携帯端末の分割払いが気になる」といった理由から、「自分はブラックだから住宅ローンは無理かもしれない」と不安になっていませんか。

一般に「ブラックリスト」という言葉が使われますが、CICは、保有する信用情報について「ブラックリストという名のリストはない」と公式に案内しています。

信用情報として登録されるのは、クレジットやローン等の契約内容、利用残高、支払い状況などの客観的な取引事実です。

また、住宅ローンは信用情報だけで決まるものでもありません。現在の収入、勤務状況、既存借入、毎月返済額、希望借入額、自己資金、購入予定物件なども含めて金融機関等が審査します。

この記事では、寝屋川市で「ブラックかもしれない」と住宅ローンに不安を感じている方へ、信用情報の基本、CIC・JICC・KSC、携帯電話やカードローン、本人開示、住宅ローン申込み前に整理したいことまで解説します。

「ブラックリスト」という正式な名簿があるわけではない

住宅ローンについて調べると、「ブラックでも住宅ローンを組める？」「ブラックリストはいつ消える？」といった情報が数多く出てきます。

ただ、この言葉だけで自分の住宅ローンの可能性を判断すると誤解につながります。

CICは、保有する信用情報について「ブラックリストという名のリストはありません」と説明しています。

登録されるのは、クレジットやローン等の契約内容、支払い状況、残高などです。

数年前に支払いを遅らせた記憶があるからといって、現在も同じ状態だと自己判断することはできません。

反対に、「かなり前のことだから絶対に問題ない」と考えるのも避けましょう。

「ブラックかも」と思っている理由を分解してみる

信用情報への不安といっても、その内容は人によって異なります。

まずは、「ブラック」という一つの言葉を具体的な契約や支払いへ分けてみましょう。

ここまで分けると、「自分はブラックだから家を買えない」という曖昧な不安を、「昔のカード契約を確認したい」「車ローンを含めて予算を見直したい」と具体的な行動へ変えられます。

CIC・JICC・KSCの本人開示で現在地を確認できる

過去のクレジットやローンが気になり、現在の登録状況が分からない場合には、本人開示を利用する方法があります。

代表的な信用情報機関は、CIC、JICC（日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）です。

それぞれ別の信用情報機関なので、一つの開示報告書ですべての機関の登録内容が確認できるというわけではありません。

本人開示の目的は、現在の登録状況を本人が確認することです。

その結果を、現在の収入、既存借入、毎月返済額、自己資金、希望物件価格などと合わせて考えます。

携帯電話は「通信料金」と「端末の分割代金」を分けて考える

「携帯料金を遅れたことがあるからブラックかもしれない」という不安も多くあります。

しかし、「携帯代」という一言だけで信用情報との関係を判断することはできません。

携帯電話本体を分割購入した場合、その割賦契約に関する情報が信用情報へ登録される場合があります。

一方で、通信料金そのものと端末の分割代金は分けて考える必要があります。

さらに通信料金をクレジットカードで支払っている場合には、カード会社への利用代金の支払いという別の関係があります。

モデルケース｜「ブラックかも」と不安なときはどう考える？

※上記は住宅購入の考え方を説明するための架空モデルケースです。株式会社藤原不動産の実際の住宅ローン承認事例ではなく、同じ条件で住宅ローンが承認されることを示すものでもありません。

「5年経てば絶対大丈夫」と単純に考えない

信用情報について調べると、「5年」という数字を目にすることがあります。

信用情報には、情報の種類や契約状況に応じた登録期間があります。

ただし、それを「延滞してから5年経ったから全部消えている」「5年経てば住宅ローンに必ず通る」と読み替えることはできません。

気になっていた情報が現在登録されていなかった場合でも、現在の年収、既存借入、毎月返済額、希望借入額、自己資金、購入物件などによって住宅ローンの審査結果は変わります。

「何年経ったか」だけを見るのではなく、「今の自分の条件はどうなっているか」を確認することが重要です。

過去より先に「現在の借入」を見落とさない

昔の支払い遅れや借入ばかりを気にしていると、現在の借入を見落としやすくなります。

住宅ローン前には、自動車ローン、カードローン、分割払い、リボ払い、携帯端末の分割などを整理します。

住宅ローンへ申し込む前に6項目を整理する

信用情報が心配な方ほど、住宅ローン申込み前に現在の条件を一度まとめてみましょう。

ここまで分かれば、「自分はブラックだから無理」という状態から、「車ローンの毎月返済がある」「購入後に100万円程度は残したい」「住宅価格はこの範囲から考えたい」と具体的な住宅購入相談へ変えられます。

「ブラックでも通る銀行」を先に探すのはおすすめしない

住宅ローンに不安があると、「ブラックでも通る銀行」「審査が甘い銀行」という情報を探したくなるかもしれません。

しかし、住宅ローンについて「この金融機関なら必ず通る」と断定することはできません。

また、不動産会社が金融機関の審査基準を変更することもできません。

正しく登録されている信用情報を、不動産会社が住宅ローンのために自由に削除することもできません。

寝屋川市では予算に合わせて家の探し方を変えられる

住宅ローンの整理によって当初より住宅予算を下げることになっても、すぐに「寝屋川市では家を買えない」と判断する必要はありません。

寝屋川市には京阪本線の香里園駅・寝屋川市駅・萱島駅があり、市東部にはJR学研都市線の寝屋川公園駅があります。

寝屋川市駅だけで探していた場合は香里園・萱島方面まで候補を広げる。JR学研都市線を使える家庭なら寝屋川公園駅方面も見る。

駅徒歩10分以内を15分や20分まで広げる。新築戸建だけでなく中古戸建を見る。マンションと戸建ての両方を比較する。

こうした条件変更によって、同じ寝屋川市でも候補となる住宅は変わります。

「駅徒歩は広げてもいい。でも車は1台置きたい」「中古でもいい。でも子ども部屋は2つ欲しい」と整理すれば、住宅選びは具体的になります。

寝屋川市で「ブラックかも」と不安な方も藤原不動産へ

株式会社藤原不動産では、「昔カードを延滞した」「以前カードローンを利用していた」「携帯端末の支払いが気になる」「住宅ローンに落ちたので自分はブラックではないかと思っている」といった段階から住宅購入相談に対応しています。

藤原不動産が住宅ローンの承認を保証することはできません。

また、金融機関等の審査基準を変更したり、正しく登録された信用情報を削除したりすることもできません。

そのうえで、現在の収入、勤務状況、既存借入、毎月返済額、自己資金、信用情報、希望物件価格を整理し、寝屋川市でどのような住宅購入計画が考えられるかを一緒に確認します。

「ブラックかもしれない」という言葉だけで、家探しまで止める必要はありません。

まず現在の状況を確認し、その先で「どんな家なら無理なく暮らせるか」という住宅の話へ戻していきましょう。

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